14 февраля 2007 г.
Для тех, кто еще не в курсе, отметим, что КАСКО обычно называют добровольное страхование автомобиля. Причем для того чтобы быть застрахованным от «семи бед» - то есть от многих рисков, лучше иметь полис полного КАСКО. Хотя и другие программы в этом виде страхования могут быть полезны владельцу автомобиля. Об этом - в обзоре «Тольяттинского Навигатора».
Обязательность в пользу третьего лица
Согласно данным российской страховой статистики, с каждым десятым автомобилем рано или поздно происходит какая-нибудь неприятность. Чаще всего либо ДТП, либо угон, либо разукомплектование. Один из действенных и эффективных способов противостоять означенным напастям - «купить себе спокойствие» в виде страхового полиса. Однако некоторые автовладельцы до сих пор ошибочно полагают, что для этого достаточно приобрести полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). К сожалению, это не так: между полисом обязательного и добровольного страхования весьма существенная разница. В чем она заключается и почему владельцу транспортного средства (ТС желательно иметь еще и договор по КАСКО?
Дмитрий ТОМИЛИН, руководитель департамента автотранспортного страхования ОАСО «АСтрО-Волга» поясняет:
- Главное отличие в том, что по ОСАГО застрахована только лишь ответственность автовладельца перед другими участниками дорожного движения. Это означает, что страховая компания возместит второму участнику ДТП материальный ущерб, который ему, не желая того, причинил виновник. Однако практически при каждом ДТП повреждения получают та и другая сторона, и если лицо является виновником дорожного происшествия, то ремонтировать свою машину ему придется за свой счет. Поэтому, купив полис ОСАГО, владелец ТС на самом деле «приобретает спокойствие» для другого, поскольку тому не придется через суд или другими методами добиваться от виновного возмещения ущерба.
Полис ОСАГО не поможет в случае угона, хищения, разукомплектования, преднамеренных действий третьих лиц, пожара и всего того, чем полна наша суровая автодействительность. Поэтому специалисты рекомендуют иметь страховую защиту автомобиля по двум полисам, один из которых, по ОСАГО, обязывает заключать государство. А вот на договор КАСКО владельца авто может подвигнуть только его предусмотрительность.
Риски по списку, или когда полнота на пользу
Добровольное автострахование принято разделять на полное и не полное КАСКО. По словам Татьяны МАКАРОВОЙ, заместителя директора по страхованию филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия» в г. Тольятти, компания предлагает программы страхования по обоим вариантам. Наибольшую страховую защиту автомобиля обеспечивает страховка ТС по полной программе КАСКО. Она включает основные риски «Ущерб» и «Хищение». По риску «Ущерб» покрываются риски повреждения ТС в результате: ДТП, пожара, противоправных действий третьих лиц, падения на ТС различных предметов (в т.ч. камней), столкновения с животными и различными предметами, стихийных бедствий. «Хищение» покрывает риск хищения ТС и его частей. Дополнительно можно защитить жизнь и здоровье водителя и пассажира, а также застраховать свою гражданскую ответственность за небольшую плату, увеличив тот небольшой лимит страхового покрытия, который устанавливается в рамках ОСАГО.
Конечно, платить за две страховки - недешевое удовольствие, признает Дмитрий Томилин. Поэтому страховщики стараются разнообразить свои страховые продукты, адаптируя их к потребностям клиентов. Например, применяя систему рассрочек платежа, создавая полисы, в которых страхуются лишь определенные риски, например, только риск «Ущерб». Разрабатываются полисы, предназначенные только для страхования определенных моделей транспортных средств, полисы эконом-класса, в которых страховщики несут строго определенный минимум обязательств перед страхователем. Также страховщиками применяются франшизы, при которых они не несут ответственности по ущербу до определенного размера, а при его превышении начинают нести ответственность в полном объеме.
В рамках АВТОКАСКО страховая компания «АСтрО-Волга» предлагает страховать автомобиль по схеме «Ущерб Угон Наезд не установленного транспортного средства». Указанный полис включает в себя такие события, как: ДТП, бой стекол; падение какого-либо предмета; повреждение во время стоянки; падение с эстакады, домкрата, подъемника, платформы; самопроизвольное движение в отсутствие водителя; удар молнии, пожар, взрыв; стихийные бедствия; провал под лед; угон и другие противоправные действия третьих лиц. Стоимость такого полиса в зависимости от марки, года выпуска, технического состояния и условий эксплуатации транспортного средства может составлять от 6% до 8,5% от стоимости автомобиля.
Полис АВТОКАСКО по желанию клиента можно дополнить страхованием по следующим рискам: наезд не установленного ТС (актуально для тех, кто часто оставляет свой автомобиль в местах массовых скоплений транспортных средств - у торговых, развлекательных центров либо на обочинах внутриквартальных проездов); утраты товарной стоимости ТС (имеет существенное значение при страховании нового авто с учетом того, что по полису ОСАГО выплата пострадавшему за утрату товарной стоимости не производится); дополнительного оборудования (востребовано теми, кто не жалеет средств для приведения своего «железного коня» в идеально-удобное для себя состояние).
Экономим расчетливо
Стоимость полиса КАСКО главным образом зависит от модели ТС (некоторые страховщики даже отслеживают частоту попадания в ДТП и количество угонов отдельно по разным моделям и возраста допущенных к управлению лиц.
Программы «РЕСО-Гарантия» предусматривают выплату по страховым случаям без предоставления справки ГАИ не более $200 по отечественным авто и $500 по иномаркам. При наступлении страхового случая по риску «Ущерб», отмечает Татьяна Макарова, компания возместит ущерб в полном размере, не вычитая износ деталей. Для экономных опытных водителей интересен вариант страхования с франшизой - такой полис дает существенное уменьшение стоимости страховки. Страхование только по риску «Хищение» (для ТС до 12 лет заинтересует тех, кто имеет возможность недорого ремонтировать свой автомобиль, а также тех, кто твердо уверен, что по своей вине в ДТП он не попадет.
Несколько другого мнения придерживается Дмитрий Томилин:
- Страхование исключительно по риску «Угон» в российской практике встречается очень редко, что связано с системой мер по противодействию страховому мошенничеству. Базовым и наиболее продающимся риском является риск «Ущерб». Он является распространенным, потому что охватывает наиболее актуальные страховые случаи - ДТП, пожар. В компании «АСтрО-Волга» застраховать по этому риску ТС можно в пределах от 2 до 4,5% от стоимости автомобиля.
Несмотря на очевидные преимущества, добровольное страхование автомобиля пока не вошло в привычку у тольяттинских автовладельцев. Так, за 2006 год филиалом ОСАО «РЕСО-Гарантия» в г. Тольятти выдан 1931 (2,4% рынка полис по добровольному автострахованию и 35897 (19% рынка полисов ОСАГО. По оценке специалистов, парк ТС в Тольятти составляет порядка 200 тыс. единиц, из них по ОСАГО свои ТС страхуют 90 - 95% автовладельцев, по КАСКО только 35 - 40%, - приводит данные Татьяна Макарова.
Тем не менее, отмечает Дмитрий Томилин, страхование автомобиля по программам КАСКО является самым востребованным из массовых добровольных видов страхования. Что легко объяснить: риск потерять (повредить автомобиль в результате ДТП или банального угона слишком велик, чтобы легкомысленно относиться к вопросам его сохранности.
