15 января 2007 г.
Что самое главное в страховом полисе? «Его цена», – ответят большинство. И будут не правы. В страховании стоимость не всегда определяет объем и качество услуг.
Договор - дело тонкое
Важную роль играет договор, в котором каждое слово имеет значение. Этот документ нельзя подписывать, прочитав по диагонали, наспех. Иначе вы получите бесполезную бумагу, по которой страховщик ничего не заплатит вам. Вот лишь несколько примеров серьезных последствий незначительных на первый взгляд пунктов договора.
Фирма решила застраховать автомобиль. В заявлении требуется указать место его хранения. А в правилах имеется оговорка, что страховщик вправе отказать в выплате возмещения при угоне машины не с того места, которое указано в заявлении. Тогда, если автомобиль угнан с другой стоянки, фирма ничего не получит, поскольку превысила степень риска. Поэтому в данном пункте заявления укажите все реально возможные стоянки машины с 24 до 6 часов.
Иногда договор обязывает клиента «соблюдать Правила дорожного движения», «обеспечивать сохранность автомобиля», «соблюдать общепринятые правила безопасности». Под эти безобидные с виду формулировки можно подвести все что угодно. При их невыполнении страховщик имеет право отказать фирме в возмещении ущерба. Так что подобных фраз в договоре старайтесь избегать, требуйте конкретизации условий. Иначе деньги сэкономит не ваша фирма, а страховая компания.
При автостраховании в заявлении указывают людей, допущенных к управлению автомобилем. В список лучше внести не только ее непосредственного водителя, но и тех, кто иногда его замещает. Иначе если при аварии за рулем окажется сотрудник, не включенный в данный перечень, то страхового возмещения вам не выплатят.
Заключая договор, фирма имеет право выбрать автосервис, который будет ремонтировать ваш автомобиль в случае аварии. При этом страховая компания предлагает свой пункт ремонта. Если фирма выберет его, то страховой тариф может быть на 5-10 процентов ниже, чем при ремонте в вашем автосервисе. Не ищите здесь подвоха и не подозревайте страховщика в некачественном ремонте. Дело не в этом. Просто страховая компания имеет в «своем» автосервисе скидки, отчего ремонт и обходится дешевле.
Почем автомобиль
Условия оговорили. Пора обсудить цену страховки. Она определяется на основе страховой стоимости автомобиля и страховых тарифов. Согласно Гражданскому кодексу страховая стоимость имущества – это его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования (ст. 947). Однако закон не объясняет, какая стоимость имеется в виду.
Российские же страховщики используют разные определения страховой стоимости имущества: рыночная, полная, балансовая, реальная, фактическая, восстановительная и т.д. В любом случае это величина договорная. Ее недооценка может привести к убыткам из-за недостаточности страхового покрытия. И наоборот, завысив страховую стоимость, фирма переплатит страховщику премию (страховой взнос).
Как правильно оценить страховую стоимость? Выбор оценки зависит от ряда факторов.
Во-первых, от цели страхования. Если страховать автомобиль фирму обязал арендодатель или другая организация (в качестве предмета залога), то имеет смысл указать в договоре минимальную страховую стоимость. Для этого подойдет остаточная балансовая стоимость имущества. Тогда страховка обойдется дешевле.
Когда имущество страхуется для себя, страховая стоимость должна отражать реальную сумму возмещения ущерба. Этому лучше всего соответствует рыночная или восстановительная стоимость. Не беда, что страховой тариф будет чуть выше. Зато страхового возмещения хватит, чтобы отремонтировать поврежденный автомобиль или купить взамен него другой.
Во-вторых, страховая стоимость зависит от намерений фирмы в отношении страхуемого автомобиля. Если она предполагает восстанавливать поврежденный автомобиль, то в качестве страховой стоимости разумно выбрать восстановительную. При планах покупки аналога разбитой машины больше подойдет рыночная стоимость. Фирма может выбрать и другой вариант. Важно, чтобы в договоре было указано, что страховщик согласен с ее величиной.
Правильно установив стоимость, фирма сможет избежать разногласий со страховой компанией при наступлении страхового события. Если страховщик не согласен с вашей оценкой страховой стоимости, то лучше обратиться за помощью к оценщику. Впоследствии страховая компания не сможет оспорить данные независимой экспертизы.
Влентина Пронина
