19 сентября 2007 г.
Накопительное страхование жизни набирает обороты.
Накопительное страхование жизни, являющееся в развитых странах самым важным направлением работы страховщиков, в России еще только развивается. Тем не менее страховщики прогнозируют дальнейший рост спроса. Это и неудивительно, так как страхование жизни имеет немало серьезных плюсов с точки зрения потребителя этой услуги.
На Западе долгосрочное страхование жизни является одной из основных отраслей страхового дела. Именно на этот вид страхования приходится до 50-70% сборов иностранных компаний. Похожая ситуация была и в нашей стране в доперестроечное время. В СССР страхование жизни являлось главным направлением работы советского Госстраха - около 95% договоров приходились именно на накопительное страхование жизни. Однако в конце 1980-х - начале 1990-х годов спрос на этот вид страховых услуг начал резко падать. Инфляционные процессы 90-х годов значительно обесценили уплаченные взносы, и это ударило по престижу страхового рынка. Высокий уровень инфляции сделал накопительное страхование невыгодным для населения. Да и вновь созданные частные страховые компании предпочитали работать в других секторах рынка, дающих более быструю отдачу. В результате поступления по договорам страхования жизни резко сократились: в общем объеме страховых платежей за 1998 год доля премий по договорам страхования жизни составила 1,6%, в 2000 году - 0,5%.
Интерес к страхованию жизни вновь начал расти лишь в последние несколько лет. С 2000 года количество договоров на страхование жизни начало постепенно возрастать. Причем в практике страховых компаний начинают все чаще встречаться договоры накопительного страхования, заключаемые на срок 15 и более лет.
Рост спроса со стороны населения на накопительное страхование связан в первую очередь с улучшением финансовой ситуации в стране. Также развитию этого вида страхования способствовало введение ОСАГО. Введение обязательных видов страхования создало благоприятную возможность для повышения интереса к добровольным видам страхования, в том числе и к страхованию жизни. Немалую роль сыграло и развитие ипотечного кредитования - как правило, при оформлении кредита на приобретение недвижимости банки включают в число обязательных требований страхование жизни и здоровья заемщиков. Так что волей-неволей приходится страховаться. Развитию рынка долгосрочного страхования жизни способствовал и приход иностранных страховщиков. Более высокий уровень обслуживания и наработанные на Западе технологии позволили этим страховщикам довольно быстро занять заметную долю на рынке страхования жизни.
В Самаре страхование жизни особенно заметно пошло в рост в течение последних 2-3 лет благодаря выходу на местный рынок инорегиональных страховых компаний. В 2005-2006 гг. к AIG-Life, чье представительство уже давно работает в Самаре, присоединились «Альянс РОСНО Жизнь», «Росгосстрах-Жизнь» («РГС-Жизнь»), «Ренессанс-Жизнь», «УралСибЖизнь», «Россия-Жизнь». Сегодня они же являются основными игроками на этом рынке, продвигая программы как по индивидуальному, так и по корпоративному страхованию жизни. В конце 2006 года о планах открытия филиала в Самаре объявила СК «ЭРГО Жизнь».
Как и всякая услуга, накопительное страхование имеет свои положительные стороны. Одна из них - это возможность накопить средства. Причем в отличие от банков, с помощью которых также можно накопить денег к определенному моменту, страховая компания еще несет ответственность за страховые события, которые могут произойти в течение срока действия договора. К тому же по многим программам накопительного страхования итоговая сумма выплаты будет больше, чем общая сумма выплаченных клиентом взносов.
Накопительное страхование жизни по своей сути является долгосрочным вложением средств на четко оговоренный период времени. Клиент заключает со страховой компанией договор на определенный срок и регулярно уплачивает страховые платежи, исходя из состояния своего личного бюджета. Платежи могут осуществляться как помесячно, так и раз в квартал, раз в полгода либо ежегодно. По окончании срока клиент получает оговоренную денежную сумму, которая либо выплачивается единовременно, либо возвращается хозяину частями (так называемая страховая рента). Первый вариант (смешанное страхование жизни представляет собой выплату всей суммы страховки или ее части в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного или наступления предусмотренного договором события, например, при дожитии застрахованного до окончания срока действия договора страхования. Причем сумма выплаты не облагается налогами.
Во втором случае (страхование жизни с выплатой страховой ренты страховщик обязуется за обусловленную договором плату, выплачиваемую застрахованным лицом, выплачивать страховую ренту в связи с дожитием страхователя до определенного в договоре возраста или с наступлением в его жизни иного предусмотренного договором события. Периодичность выплат устанавливается клиентом по договоренности с компанией.
Система накопительного страхования является по своей сути дополнительной пенсией с разницей лишь в том, что взносы платятся не НПФ, а страховой компании, а также учитываются страховые случаи. В общем-то, накопительное страхование жизни во всем мире и воспринимается как дополнение к пенсии. Помимо того, что саму пенсию размещают в негосударственном пенсионном фонде, также еще делают взносы на страхование жизни. Здесь имеется несколько плюсов: минимальный риск остаться в старости без копейки, неплохой доход от вложений и страхование от несчастных случаев.
Сейчас уже не только физические лица начинают интересоваться страхованием жизни. Крупные компании также все чаще обращаются к нему. Причем если раньше страхование жизни зачастую использовалось как способ оптимизации налогообложения, сейчас региональные компании вслед за федеральными корпорациями начинают все больше применять принцип «золотых наручников». Предприятие заключает в пользу работника страховой контракт на пенсионное обеспечение. Но при увольнении сотрудник эти деньги теряет. За счет этого во многих организациях решается проблема текучести квалифицированных кадров. Впрочем, значительная часть подобных договоров приходится на предприятия, связанные с опасными производствами.
