Сегодня Пятница 04 Декабря 2015 г.
Поиск:
|  Статьи Гостевая На главную Отправить сообщение на e-mail
Главная новость Основные
Salut, Renault. Блокпакет ВАЗа сегодня отойдет французскому автоконцерну

Нам бы денег… Да побольше, побольше

24 сентября 2007 г.

Банки, работающие с ипотекой, ограничивают заемщиков в деньгах, выдавая меньше, чем указано в заявках. В связи с этим по рынку поползли слухи о дефиците средств у кредитных организаций

То тут, то там и вправду раздаются жалобы заемщиков: в банке снова денег недодали. Вместо заветных 3 млн согласились одолжить тысяч на триста меньше. Далее по нарастающей: чем больше просят, тем больше недоодалживают. Это при нынешнем-то росте цен. За время поиска варианта и оформления сделки, если цену не зафиксировать, никакого займа не хватит. А тут еще разные ограничения… Нонсенс какой-то, сетуют слегка подобиженные на такое непонимание банкирами ситуации граждане: сначала сами же завлекают (дескать, проценты снижаем, бонусы разные предлагаем), и тут, здрасте - приехали: «Не слишком ли много просите?». Молва у нас, как известно, распространяется со скоростью звука. Раз-два, и вот по рынку, как призрак, бродит новая сенсация: у банков, работающих с ипотекой, нет денег для ее развития. Пока слух не превратился в клубок размером «не обхватить - не распутать», аналитики рынка намерены объяснить гражданам, насколько слухи соответствуют действительности и не стоит ли термин «сенсация» употреблять с приставкой «лже»?

Тигру мяса недокладывают!

Отдельные банки и вправду испытывают нехватку кредитных ресурсов, склоняются к выводу эксперты. Однако помимо этого есть и более прозаические обстоятельства, подталкивающие банкиров к ограничению сумм ипотечных займов

Вариации на тему

Теоретически дефицит кредитных ресурсов можно принять за данность. Почему бы и нет? Как известно, дыма без огня… Дальше вы и сами знаете. Другой вопрос - причины и истоки явления, и вот их-то нужно еще поискать. Если финансовый дефицит и вправду возник, значит, либо денег стало меньше, либо клиентов больше. Предположим, для рынка актуален второй вариант: желающих воспользоваться ипотекой заметно прибавилось. Тогда возникает вопрос, зачем столь массированно позиционировать этот продукт - делать громкие заявления о снижении ставок, объявлять конкурсы с ну очень привлекательными бонусами для победителя? Да и что такого произошло на рынке для того, чтобы число заемщиков выросло настолько, чтобы банки задохнулись от нехватки свободных средств?

Возвращаемся к первому варианту - сокращение кредитного ресурса. Для того чтобы подтвердить или опровергнуть эту версию, нужно, как минимум, понять, откуда банки берут деньги на ипотеку.

Одна из схем - средства вкладчиков. Вопрос: кто хранит деньги в банках? Помимо крупных юрлиц (кстати, размещающих средства еще и на западных счетах), это еще и мелкие клиенты - физлица. Те же пенсионеры и семьи с достатком ниже среднего. Как правило, объемы их счетов весьма невелики - $2000-3000, ну максимум $5000. Пару-тройку лет назад это были те самые «матрасные» сбережения, причем именно в долларовом эквиваленте, гарантирующем защиту от инфляции. С укреплением рубля и ростом доверия к банковскому сектору накопления населения перекочевали из «банки» в банк. Частично. Поэтому их даже в совокупности не так уж и много. И это тот самый случай, когда так и напрашивается вывод о том, что кредиторы неподрассчитали, размахнувшись с ипотекой слишком широко, в результате чего средств не стало хватать. Парируем сами себе: если бы российский банковский сектор опирался лишь на мелких вкладчиков, уже сто раз не обошлось бы без кризиса. Главная опора, поддержка и надежда всея Руси - естественные монополии, которые как раз-таки, вопреки еще не так давно намечающемуся, но в глобальном понимании сути так и не случившемуся снижению цен на нефть, переживают не самые худшие времена. Во многом оттого-то и банковский сектор в целом - оставим на время ипотеку в покое - чувствует себя весьма неплохо. Впрочем, почему - оставим? По оценке экспертов, некоторое снижение стоимости жилищных кредитов говорит о том, что у банкиров, напротив, появляются дополнительные свободные средства. Взять тот же рекламный ролик образца «весна-2007», в котором за самодеятельный номер обещали весьма солидную денежную сумму в качестве подарка. Точнее - первого взноса по ипотеке. Кстати, ряд западных банков, представленных в российских регионах и работающих с ипотекой, также ориентируют свою деятельность на завоевание новых клиентов, предлагая то льготы, то бонусы.

Как ни крути, выходит, тема дефицита кредитных ресурсов лежит в несколько иной плоскости, а явление, существуя на рынке, носит не столько глобальный, сколько местечковый характер и распространяется на тех кредиторов, кто попросту не умеет грамотно выстроить работу с активами. В любой цепи есть слабое звено.

Впрочем, если банк отказывается выдать заемщику запрашиваемую сумму, не стоит так сразу вносить его в список неуспешных операторов. Зачастую этот фактор, напротив, свидетельствует о щепетильности подхода к работе с клиентами.

Проще пареной?

Иногда ответ на вопрос, почему банк отказывается выдать желаемую сумму, и вовсе лежит на поверхности: доходов заемщика недостаточно.

У каждого банка - своя методика оценки платежеспособности и свои способы снижения рисков. И если местные операторы могут позволить проявление некоторой лояльности в виде оценки не столько официально подтвержденных доходов, сколько реального благосостояния потенциальных заемщиков, то представительства тех же столичных банков или операторы из любого другого региона работают по системе запросов и согласований с головными офисами. И здесь в расчет берутся исключительно документальные сведения о клиенте. Так что либо у вас есть официальный доход в нужном объеме, либо… К слову сказать, по разным оценкам, именно представительства инорегиональных банков отказывают в выдаче запрашиваемой суммы, сокращая ее. Но в целом, о каком бы банке ни шла речь, в любом случае заем выдадут лишь на ту сумму, которую, по оценке кредитного комитета, вы сможете вернуть без недопустимого ущерба для семейного кошелька.

Есть еще вариант с расхождениями в оценке приобретаемого в кредит объекта. Банк может попросту подстраховаться. И либо заведомо недооценить объект, чтобы в будущем в случае снижения рыночных цен иметь шансы вернуть средства. Либо выявить факт завышения оценочной стоимости независимым оценщиком. Но это больше из разряда теории. Во всяком случае в применении к рынку Самарского региона - точно. Сейчас цены на жилье растут в прогрессии: в такой ситуации в залоге выгодно иметь даже и переоцененный объект, поскольку каждая новая неделя работает на рост его реальной рыночной стоимости. К тому же банк выдает кредит лишь на часть стоимости объекта. Так что в случае дефолта заемщика при продаже объекта вернуть одолженное не составит труда.

комментарий экономиста

Дмитрий Яковенко, президент Самарского территориального института профессиональных бухгалтеров, член коллегии Министерства управления финансами Самарской области, руководитель комитета по финансовым рынкам Торгово-Промышленной палаты Самарской области

- Я бы не стал говорить о том, что российские банки отказываются выдавать участникам ипотечных программ крупные суммы денег. Скорее, напротив. По некоторым оценкам, рынок кредитных ресурсов перенасыщен. Отсюда и возможность снижения процентных ставок. Избыточность средств, размещенных на банковских счетах, формируется за счет целого ряда факторов. Наиболее очевидный из них связан с ростом цен на продукцию естественных монополий, в частности на нефть. В то же время заработные платы сотрудников компаний этой отрасли растут, но не такими высокими темпами. Значит, растет прибыль предприятий того же нефтяного сектора, аккумулирующаяся на банковских счетах. Вот одна из формул роста регионального кредитного ресурса.

Наряду с этим в Самару приходят инорегиональные операторы кредитного рынка - как российские, так и зарубежные. Некоторые из них работают по программам, ориентированным на максимальную оптимизацию сервиса, а иногда и предусматривающим для клиентов ряд льгот и бонусов. Так, один из зарубежных банков, работающих в Самаре, сотрудничает с одной из ведущих европейских авиакомпаний и предлагает своим клиентам льготы при перелетах за границу. Российские кредиторы открывают в городах сети филиалов, работающих 24 часа в сутки. Это ли не попытки завоевания новых и новых клиентов? А значит, и готовность оперировать крупными суммами.

Другой вопрос, что у каждого банка - своя методика снижения кредитных рисков. Во-первых, это целый комплекс страховых мероприятий. Во-вторых, проработка условий софинансирования - определение доли стоимости приобретаемого в кредит объекта, которую готов внести заемщик из собственных средств в качестве первоначального взноса. И, наконец, в-третьих, изучение финансового положения заемщика, подтверждаемого рядом документов. Банк же не может брать с заемщика 100% его дохода. Именно этот фактор и может стать ограничителем суммы кредита.

комментарий банкира

Татьяна Вихляева, начальник службы маркетинга ЗАО «ФИА-БАНК»

- Клиенты банка достаточно часто сетуют на то, что в других кредитных организациях их обслужили хуже, тем самым надеясь получить максимальную лояльность. По сути, это нормальная психология заемщика, с которой знаком каждый банковский сотрудник, специализирующийся на работе с физлицами.

На практике ситуация с ограничением суммы кредита может быть продиктована несколькими объективными причинами. Прежде всего, у каждого банка свой подход к оценке платежеспособности заемщиков: у кого-то - лояльный, у других - более жесткий. В ряде банков от объема кредита зависит его стоимость (процентная ставка), что также отражается на размерах выдаваемых сумм. Иногда кредитор, ограничивая сумму займа, исходит из собственной оценки объекта, который приобретается в кредит и становится предметом залога.

Что касается дефицита кредитных ресурсов, этот фактор зависит от того, насколько грамотно банк работает с пассивами.

комментарий ипотечного брокера

Мария Копылова, руководитель ипотечной службы РА «Спектр недвижимости»

- В собственной практике сотрудничества с банками мы не наблюдаем проблем, связанных с дефицитом кредитных средств. Зачастую причина отказа в предоставлении крупной суммы связана с недостаточными доходами заемщика. Обычно такие сложности возникают у представительств инорегиональных банков. Как правило, оценка платежеспособности производится в Москве. Столичные специалисты оценивают платежеспособность потенциального клиента, опираясь исключительно на представленные документы. В то время как местные кредитные комитеты могут быть более лояльны к заемщику. Если реальное благосостояние клиента свидетельствует о том, что он сможет возвращать долг, кредит может быть выдан даже при недостаточном уровне подтвержденного дохода. Таким образом, на сегодняшний день порог возможности получения займа, напротив, снижается.

Борис Алешин: "Мы – с Renault"На днях будет подписана сделка между АВТОВАЗом и французской компанией Renault.

«В нашем театре нет ни дрязг, ни сплетен, сюда идешь, как к себе домой»

Геннадий Куропаткин,заведующий ортопедическим отделением №1 больницы им. Калинина, заслуженный врач России: «Обычные хирурги всё время что-то отрезают. Мы же только добавляем, наращиваем или заменяем»

Андрей Луговой: «На посту президента России себя не вижу»

Геннадий КИРЮШИН: «Я готов быть менее активным участником бизнес-процесса – стать инвестором». Председатель совета директоров СМАРТСа решил отойти от дел и заняться политикой

Работа идет не только по плану

Жириновского попросили о Луговом

Встреча Владимира Путина с участниками международного дискуссионного клуба «Валдай»

Андрей ШОКИН: «Вести социально ответственный бизнес для меня гораздо важнее, чем заниматься политикой»

Лев ПАВЛЮЧКОВ: «Зеленые» стали голубыми»

Губернатор Самарской области - Владимир Владимирович Артяков

Третьяк: Путин — залог успеха

Дембельский альбом Владимира Путина

Самара отпраздновала День города

Урны на улицах города Самары

Улицы Самары глазами простого горожанина - 2

Открытые люки - 2

Lada Priora. Фото

Пикет КПРФ у Губернской Думы 24.04.07

Малометражка от АвтоВаза

Открытые люки

Состояние Набережной р. Волга в Самаре (20.04.07)

"Вот я могу сказать, за мэрии здесь закреплен Струковский парк. Вот до тех пор он не станет чистым, я с него не слезу" (мэр Самары Виктор Тархов, "Эхо Москвы в Самаре" от 11.04.07) Фото от 23.04.07

Самара. Воскресенье, 22.04.07, после Всероссийского субботника

 
Rambler's Top100 Рейтинг@Mail.ru
www.profnastil-ksp.ru

©«Самарапресса.Ru»
Электронный архив самарской прессы
«Sampressa.ru»
(8422) 41-00-30
89277091133
Редакция не несет ответственности за достоверность информации,
опубликованной в рекламных объявлениях.
Редакция не предоставляет справочной информации.