24 апреля 2007 г.
Банковские депозиты до сих пор остаются самыми популярными у населения финансовыми инструментами для накопления средств. Причем сейчас наблюдается рост интереса к долгосрочным вкладам как со стороны банков, так и со стороны вкладчиков. Однако российское законодательство создает ряд преград на пути развития этого сегмента банковского бизнеса.
Современный финансовый рынок, как и многие другие отрасли экономики, бурно развивается и постоянно изменяется. Финансовые институты предлагают гражданам новые продукты, основная цель которых - сохранение и приумножение сбережений. Но, несмотря на развитие этого сегмента рынка, такие традиционные продукты, как долгосрочные банковские вклады, не собираются сдавать своих позиций. По словам начальника управления по работе с физическими лицами Первого Объединенного Банка Юлианы Степашкиной, вклады - наиболее понятный и «прозрачный» инструмент сбережения денежных средств для самых широких слоев населения. Особого внимания заслуживают долгосрочные вклады. «Долгосрочные депозиты привлекательнее, чем краткосрочные. В этом случае вкладчик размещает средства по увеличенным ставкам, что позволяет получать более высокие доходы. Кроме того, на весь период действия срока вклада условия, в том числе и процентная ставка, являются неизменными. Долгосрочные депозиты позволяют компенсировать инфляционные потери и получить гарантированный стабильный доход. По статистике ЦБ РФ, в 2006 году доля «длинных» депозитов в общей сумме депозитов населения в 2-3 раза превышала долю «коротких» вкладов», - сообщила «Времени» Степашкина.
Причем «длинные» вклады более интересны для населения крупных городов. «Согласно результатам опроса Агентства по страхованию вкладов, треть граждан (33% являются вкладчиками банков. Если речь идет о «длинном» депозите, то «типичный вкладчик» сегодня обладает ежемесячным доходом свыше 3 тысяч руб. на члена семьи и проживает в крупном (от 500 тысяч жителей городе, - рассказала Степашкина. - Такой вкладчик при помощи «длинного» депозита планирует накопить средства к определенному значимому событию, такому как совершеннолетие, свадьба, рождение ребенка. С точки зрения профессиональной принадлежности, «типичный вкладчик» - это специалист с высшим образованием, квалифицированный рабочий». Однако долгосрочные банковские депозиты выгодны не только вкладчикам. Привлекать деньги на длительный срок интересно и банкам.
Такие ресурсы позволяют банкам осуществлять кредитные программы. «Длинные» вклады интересны банкам, так как позволяют получить денежные ресурсы на длительный срок. Вкладчику тоже интересно «пристроить» свои деньги на долгосрочный вклад, так как при этом устанавливается определенная процентная ставка, на которую уже не влияют ни очередное снижение ставки рефинансирования ЦБ, ни изменение тарифной политики кредитного учреждения», - сообщила «Времени» начальник отдела развития розничных услуг «Волга-Кредит» банка Людмила Аксенова.
Между тем, привлекая деньги на длительный срок, банки находятся в щекотливом положении. Сегодня российское законодательство обязует кредитную организацию отдать все деньги вкладчику по первому его требованию, таким образом, «длинными» вклады можно назвать только условно. На самом деле все банковские вклады в России относятся ко вкладам до востребования, что делает работу кредитных организаций достаточно рискованной. Поток вкладчиков, стремящихся забрать свои деньги, может дестабилизировать работу любого банка.
Такая особенность накладывает отпечаток на условия этого банковского продукта. Все кредитные организации стараются расписать условия договора по вкладу таким образом, чтобы клиент не забирал деньги раньше оговоренного срока. «Самый главный мотив для любого вкладчика – это проценты. Если вклад закрыть досрочно, то они теряются и доход выплачивается по ставке до востребования. Бывает, что действительно срочно нужны деньги. Для таких случаев есть вклады с возможностью частичного снятия средств. Кроме того, имеется вклад, к которому на льготных условиях выдается банковская карта Visa или MasterCard с лимитом кредитования. Таким образом можно и временную проблему решить, и доход по вкладу сохранить», - сообщила «Времени» начальник отдела продаж стандартных и пластиковых продуктов самарского филиала Промсвязьбанка Наталья Видилина.
Источник: РИА "Самара"
