22 января 2007 г.
Кредитование малого и среднего бизнеса становится все более популярным направлением работы банков. Сегодня абсолютное большинство кредитно-финансовых учреждений предоставляет подобные услуги.
В начале года независимые эксперты оценивали потребность малого и среднего бизнеса в кредитах в 700-800 млрд. руб. Эту же цифру подтверждало и Минэкономразвития, приводя цифру в 30 млрд долларов. По данным агентства «Эксперт РА», объем рынка кредитования малого бизнеса в 2006 году увеличился более чем на 90% и составил порядка $10 млрд. Таким образом, даже при достаточной популярности данной услуги у банков потребности предпринимателей в заемных денежных средствах оказались удовлетворены только на треть. Причин тому несколько.
- Я бы выделил два основных фактора, сдерживающих кредитование малого бизнеса банками: готовность предпринимателей к «обелению» собственного бизнеса и повышению уровня финансовой грамотности, - говорит начальник управления продаж департамента малого и среднего бизнеса РБР Алексей Доманов. - Эти две задачи тесно взаимосвязаны друг с другом: зачастую предприниматели не понимают, что, повышая уровень легитимности бизнеса на 20-30%, они получают возможность привлечь кредитные ресурсы, финансовый результат от использования которых значительно превышает увеличившуюся налоговую нагрузку. А главная, на наш взгляд, причина нежелания предпринимателей выйти из тени - общая ситуация на рынке. Если одна компания начинает работать «вбелую», а все ее конкуренты по-прежнему применяют налогосберегающие схемы, то такой компании выжить в конкурентной борьбе становится очень сложно.
И, тем не менее, спрос на эту услугу стабильно растет: сегодня все банки отмечают увеличение объемов кредитования малого бизнеса в своем портфеле. В данный момент кредитно-финансовые учреждения предлагают множество видов финансирования: это и кредит, предполагающий погашение равными долями – аннуитетами - в течение всего срока действия договора, и кредитная линия, и овердрафт, и лизинг, и факторинг, проектное финансирование и многие другие. Выбор большой, поэтому принять правильное решение, оптимально соответствующее специфике бизнеса, не всегда просто. Особенно трудна эта задача для индивидуальных предпринимателей и предприятий малого и среднего бизнеса.
- Определение вида кредитного продукта полностью зависит от условий бизнеса и целей, на которые он будет использован, - говорит начальник управления продаж департамента малого и среднего бизнеса РБР Алексей Доманов. - Например, если речь идет о приобретении оборудования или недвижимости, то наверняка выбирать придется между аннуитетным кредитом и лизингом. Если кредит нужен на закупку товара, то, скорее всего, наилучшим решением будет либо кредитная линия, либо овердрафт – все зависит от длины временного промежутка, проходящего между оплатой за товар продавцу и моментом поступления денежных средств от покупателя. Банковская процентная ставка зависит от длины транша – чем транш длиннее, тем ставка меньше, поэтому для экономии надо выбирать минимально возможную длину траншей. В случае, если деньги нужны на развитие бизнеса, например, на открытие новой точки продаж и проведение рекламной кампании, как правило, выбираются кредиты с аннуитетной структурой погашения.
Самарский филиал "Русь-Банка" предлагает программу кредитования СМБ на срок до 3-х лет на суммы от 300 тысяч рублей до 7 миллионов рублей. Процентная ставка зависит от срока кредита и составляет от 19 до 22 процентов годовых. Для клиентов, имеющих положительную кредитную историю и надежное обеспечение, возможно снижение ставки. Погашение кредита происходит ежемесячно аннуитетными платежами. Возможна отсрочка погашения основного долга на год и выплата в течение этого срока только процентов. По словам управляющей Самарским филиалом "Русь-Банка" Марины Вдовиной, наиболее востребован данный вид кредитования у частных предпринимателей и небольших организаций, занимающихся торговлей, строительством, перевозками.
Линейка кредитных продуктов для юридических лиц Инвестторгбанка включает несколько видов кредита: кредиты на пополнение собственных оборотных средств и на приобретение или модернизацию основных средств (коммерческие кредиты, кредитные линии (возобновляемые и невозобновляемые), кредитование расчетного счета - овердрафт - при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и для оплаты расчетных документов с банковского счета); кредитование для приобретения долговых обязательств банка; долгосрочные кредиты/кредитные линии для финансирования инвестиционных проектов; финансирование торговых операций; финансирование импортных операций. Кроме того, Инвестторгбанк предлагает своим клиентам предоставление банковских гарантий, открытие и подтверждение аккредитивов, осуществление лизинговых операций, осуществление факторинговых операций, учет (покупку долговых обязательств (векселей третьих лиц. Процентные ставки зависят от финансового положения заемщика. По словам управляющего допофисом "На Металлурге" Самарского филиала Инвестторгбанка Алексея Ларгина, преимущества при кредитовании в Инвестторгбанке имеют постоянные клиенты банка и клиенты, имеющие стабильные обороты по счетам и положительную кредитую историю.
Елена Ривлина