22 января 2007 г.
В последние годы доверие населения Самарской области к банкам и финансовым структурам значительно возросло, и многие больше не предпочитают хранить деньги дома – «в стеклянной банке». К тому же в банке можно получить дополнительную прибыль в виде процентов. Впрочем, у накопительных вкладов есть свои «бонусы» и «малусы». Например, деньги на счету можно ежемесячно пополнять, а вот снимать раньше срока, обозначенного в договоре, чаще всего нельзя.
В Самарской области лидером рынка накопительных банковских вкладов является Поволжское отделение Сбербанка РФ. Из региональных кредитных учреждений можно отметить Газбанк, «Солидарность», а также тольяттинские Национальный Торговый Банк и «ФИА-Банк». Разнообразие предложений банков по вкладам настолько велико, что с первого взгляда достаточно сложно в них разобраться.
Часто банки предлагают накапливать средства в рамках различных специальных программ. Например, в рамках «автомобильной» программы в большинстве местных банков вам предложат накопить часть стоимости автомобиля на специальном вкладе, после чего банк выдает кредит на приобретение машины на оставшуюся сумму. Таким же образом поступают в ипотечных программах.
Накапливаем и сберегаем!
В среднем в региональных банках ставка по накопительным вкладам составляет 10-12,5%. Условия по этому продукту достаточно разнообразны. Максимальное количество дней по некоторым достигает 1488 дней, а по другим – всего 400. По словам ведущего экономиста отдела маркетинга ЗАО «ФИА-Банк» Екатерины Ивлентиевой, «накопительные вклады позволят вам эффективно приумножить и накопить денежные средства к определенному сроку. Плюс к этому некоторые из них обладают дополнительным набором функций: получение процентов через банкоматы, возможность расходных операций и другие».
Как заявила ведущий специалист отдела розничного бизнеса самарского филиала «АК БАРС» банка Евгения Кузнецова, вклады, как способ сохранения денежных средств и получения дохода, всегда будут популярны среди населения. Каждый клиент, желающий открыть вклад, должен для себя решить, что он хочет получить от вложения, какие параметры для него самые актуальные. «Если целью являются сохранение денежных средств от инфляции и получение максимальной прибыли в виде процентов, следует выбирать вклады с большими сроками и с ежемесячной капитализацией процентов (причислением к основной сумме вклада). Это основное правило выбора банковского вклада. Однако помимо получения процентов на выбор вклада могут повлиять и иные потребности клиента», - говорит она.
Ведущий экономист отдела ресурсов самарского РФ ОАО «Россельхозбанк» Станислав Швецов отмечает, что популярностью среди клиентов пользуется линейка вкладов в рублях и в валюте сроком размещения от 1 месяца до трех лет. Доходность по таким вкладам в 2006 году впервые превысила инфляцию. При условии дальнейшего снижения инфляции, а в текущем году она запланирована на уровне 8%, депозиты позволят их владельцам даже заработать. Что касается процентных ставок, то по рублевым вкладам они варьируются от 3,75% до 11,25% годовых, по вкладам в валюте – от 2,5% до 7,25% годовых. Таким образом, можно не только накопить денег или получить процентный доход, но и самостоятельно выбрать такие условия по вкладам, которые полностью отвечают вашим интересам.
Управляющий самарским филиалом Международного Московского Банка (ММБ Александр Мокрый считает, что накопительный вклад позволяет клиенту эффективно управлять собственными денежными средствами, поскольку по нему предусмотрена не только возможность пополнения, но и частичного изъятия. «Небольшим недостатком данного вклада можно назвать более низкие процентные ставки, чем по стандартным вкладам, не предусматривающим возможности пополнения и частичного изъятия. Если клиент осуществляет дополнительные вложения и изъятия в рамках условий, определенных банком, проценты не теряются. В случае досрочного истребования всей суммы вклада проценты выплачиваются по ставке «До востребования», - говорит он.
«Сегодня некоторые банки предлагают также мультивалютные вклады, когда средства можно конвертировать из одной валюты в другую без потери доходности и не нарушая срочности вклада. Это привлекательно для тех, кто собирается в заграничную поездку. Интересным продуктом является вклад с прикрепленной к нему кредитной картой: данный сервис позволяет пользоваться средствами, размещенными на вкладе, в том случае, если деньги на карточном счете закончились», - добавляет заместитель управляющего Самарским региональным центром Национального Торгового Банка (НТБ Вадим Зрелов.
Проверяйте деньги, не отходя от кассы!
Перед тем как положить деньги в банк на накопительный депозит, необходимо проверить все нюансы, чтобы не разочароваться впоследствии. Важно знать, что размер процентной ставки на накопительном (пополняемом депозите может меняться в зависимости от периодичности выплаты процентов: чем реже осуществляются эти выплаты, тем выше ставка, и наоборот. Иногда встречается такой вариант, при котором процентная ставка на сумму пополнения вклада будет меньше основной. К примеру, вклад составляет 5000 рублей под 12%, а на остальную сумму процент будет составлять всего лишь 10%. Чтобы избежать неприятностей, необходимо эти нюансы уточнить в процессе выбора вклада.
Разочарованием для вас может стать то, что, выбрав вклад, вы обнаружите, что он относится к «пенсионным» или «студенческим» и предназначен только для социально незащищенных слоев населения. В этом случае (если только вы не студент и не пенсионер вам придется искать другой вариант вклада.
Кроме того, в договоре банк может прописать различные ограничения, которые могут препятствовать вкладчику максимально эффективно пользоваться накопительным счетом. Во-первых, это могут быть ограничения по сумме общего вклада, то есть счет можно пополнять до определенного уровня (например, не более чем в два раза от первоначальной суммы). Также банки иногда ограничивают минимальную сумму пополнения.
Во-вторых, могут встретиться ограничения по срокам. Скажем, вклад разрешается пополнять только на протяжении первой половины действия договора или нельзя пополнять в последний месяц. Со стороны банков такое ограничение вполне логично, поскольку банку невыгодно выплачивать клиенту высокий процент как по годовому вкладу за сумму, которая пролежала месяц. Хотя есть банки, которые идут навстречу своим клиентам и не ограничивают сроки пополнения.
Если вы планируете пополнять банковский счет несколько раз в месяц, удобнее всего будет выбрать банк с широкой сетью дополнительных офисов!
Ирина ОПАРИНА.
МНЕНИЕ
Людмила АКСЕНОВА, начальник отдела развития розничных услуг ОАО коммерческого «Волга-Кредит» банка:
- К накопительным вкладам следует относить длительные депозиты от 3 месяцев и более, предусматривающие совершение приходных операций. Именно на таких условиях можно накопить необходимую сумму к определенному сроку. Благоприятствуют накоплению средств отсутствие расходных операций и капитализация процентов, таким образом, исключается соблазн снять часть денег или хотя бы начисленные проценты. Процентные ставки по таким вкладам, например, в нашем банке колеблются от 10,5% до 12% годовых в рублях и от 8% до 9% годовых в валюте, в зависимости от срока и суммы первоначального взноса. В связи с постоянным снижением ставки рефинансирования, которое ведет за собой снижение процентных ставок, длинные» вклады на 2 или даже 3 года более выгодны для накоплений. Вкладчику прибыльнее размещать деньги на долгосрочный вклад, так как при этом на весь срок действия вклада устанавливается процентная ставка, на которую уже не влияют ни очередное снижение ставки рефинансирования ЦБ, ни изменение тарифной политики кредитного учреждения.
Вадим ЗРЕЛОВ, заместитель управляющего Самарским региональным центром Национального Торгового Банка (НТБ):
- Наибольшей популярностью сейчас пользуются вклады на 6 месяцев. Длительные
сроки хранения (1 год и более выбирают всего порядка 13% вкладчиков, но при этом на длительные сроки обычно размещаются более крупные суммы. Например, доля таких вкладов в общем объеме вкладов составляет в НТБ 55%.
Дмитрий Бегун
