19 января 2007 г.
Личный автомобиль - не роскошь, а средство передвижения. Однако многие самарцы вынуждены пользоваться менее дорогим общественным транспортом. Далеко не каждый способен приобрести машину с одной зарплаты. Отдать крупную сумму из своего месячного дохода — задача непростая, откладывать деньги на покупку автомобиля тоже не у всех получается. Решить эту проблему можно с помощью кредита. Однако пока не все знают: а что же надо, чтобы получить автомобиль в кредит? На какой срок? Сколько нужно заплатить и вообще – есть ли смысл переплачивать?
Покупка авто в кредит в Самаре постепенно становится популярнее, чем за наличные. И это вполне объяснимо: выбор подержанных машин небольшой, цены на доступные ВАЗовские модели выросли. Кредитные программы покупки нового автомобиля, где в качестве залога выступает сама машина, стали рассматриваться как реальная альтернатива покупке поддержанного автомобиля. К тому же банки увеличили срок кредитования до 5 лет и снизили процентные ставки за кредиты. На деньги, собранные для покупки подержанного автомобиля, теперь можно сделать первый взнос на новый и каждый месяц вносить вполне приемлемую для семейного бюджета сумму. По мнению заместителя председателя правления «Газбанка» Галины Сухоцкой, - «автокредиты пользуются большой популярностью у жителей Самарской области. В 2006 году доля автомобилей, проданных в кредит, достигла практически 40%. При этом, по нашей оценке, в 2006 году рост рынка автокредитования составил 100%». Также она отметила, что сегодня автодилеры предлагают огромный выбор современных недорогих автомобилей, в том числе и иномарок, обладание которыми не будет сопряжено с постоянными расходами на ремонт.
Взвесим все «за» и «против»
Для начала выясним, в каких случаях возможна покупка нового авто в кредит. Теоретически
существуют всего два условия, необходимые для получения кредита, – оплата первоначального взноса, который составляет от 15 до 20 % от полной стоимости автомобиля, а также стабильный среднемесячный доход в течение предыдущих
нескольких лет (как минимум в два раза больше той суммы, которую придется заемщику ежемесячно вносить в банк). Например, при кредитовании автомобиля стоимостью $10000 необходимо сразу внести почти $2000 предоплаты и порядка $220 выплачивать ежемесячно в течение 3 лет. При этом доходы заемщика должны составлять не менее $440
в месяц. А вот за автомобиль стоимостью $22000 придется заплатить первый взнос в размере $4400 и порядка 500 «баксов» ежемесячно также в течение трех лет (ежемесячный доход заемщика - не менее $1000).
Но все так просто только в рекламных проспектах. На самом же деле очень много зависит от банка, автосалона, партнера - страховой компании, личности заемщика и множества других факторов. Во-первых, различия в работе банков продиктованы, прежде всего, самими автосалонами. Неоднозначный в трактовках банков вопрос – сумма первоначального взноса. В прошлом году в Самаре начала появляться тенденция к отказу кредитными учреждениями от первоначального взноса. «Некоторые банки предлагают программы автокредитования без предоплаты. Это не значит, что автомобиль можно купить, вообще не располагая денежными средствами, просто вместо первоначального взноса клиентом оплачиваются суммы страховых премий», - говорит директор самарского филиала «Росбанка» Александр Шевяков.
При покупке авто в кредит, кроме внесения первого платежа покупатель оплачивает еще множество обязательных счетов, часть из которых при покупке автомобиля без кредита не обязательны – услуги нотариуса, внесение в реестр движимого имущества, взнос в пенсионный фонд, регистрацию в ГИБДД. Кроме этих платежей, покупатель обязан застраховать автомобиль по полному пакету добровольного страхования (КАСКО, 4-5% от стоимости автомобиля и получить страховку гражданской ответственности перед третьими лицами (ГО на период выплаты кредита. Страховая компания дополнительно может увеличить тариф по КАСКО, если машина не будет оборудована противоугонной сигнализацией, в некоторых случаях – механической защитой от угона. Кроме того, немаловажно для страховщиков и место хранения новоприобретенного автомобиля – по условиям договора, ночью машина должна стоять только на охраняемой стоянке или в гараже. Таким образом, все сопутствующие платежи при покупке авто в кредит составляют еще как минимум 5-10% от ее стоимости.
Еще один важный аспект – плата за кредит банку. У каждого банка свои особенности.
- Как вариант, проценты по кредиту можно изначально положить на счет в банке, а ежемесячно возвращать только сам кредит, как в программе «Доступное авто» «АК БАРС» Банка, - отметила ведущий специалист отдела розничного бизнеса «АК БАРС» Банка Евгения Кузнецова. - «Традиционная» схема автокредитования предлагает максимальный срок кредитования – до 7 лет при первоначальном взносе от 25%, процентная ставка при дифференцированной схеме погашения кредита в рублях – 18 %, в иностранной валюте – 12% годовых, при аннуитетных платежах – в рублях 15,9 % годовых, в инвалюте - 11%.
«Традиционная» схема рассчитана как на новые автомобили, так и на подержанные. Первоначальный взнос по данной схеме может быть от 10 %. При минимальном первоначальном взносе процентная ставка по кредиту в рублях - 16,9% годовых. Если первоначальный взнос не менее 15%, годовая процентная ставка по рублевому кредиту - 15,9. Ставки по кредитам в иностранной валюте 11,5% годовых – при сроке до 3-х лет, 12% годовых – до 5 лет. Комиссия за выдачу кредита – 3000 рублей по отечественным автомобилям, 5000 - по иностранным автомобилям. При кредитовании на подержанный автомобиль производится дополнительная оценка: 200 руб. за оценку отечественного автомобиля, 500 руб. – иностранного производства. Приобретаемый автомобиль идет в залог и страхуется от угона и ущерба в пользу банка. Досрочный возврат кредита - в любое время и без комиссий.
Шаг за шагом к заветной мечте
Для того, чтобы купить авто в кредит, вам необходимо пройти достаточно длинный путь. Во-первых, выбрать автомобиль. Комплектацию машины лучше подбирать в том автосалоне, где планируется покупка машины в кредит. Затем клиент должен написать и передать в банк анкету-заявление с просьбой о предоставлении ему кредита на покупку автомобиля. В заявлении необходимо указать возраст, место работы и стаж, уровень доходов, наличие недвижимости и дорогих хобби: эта информация может повлиять на решение банка о выдаче кредита. К заявлению клиент должен приложить ряд подтверждающих документов.
После того как все документы переданы в банк, его сотрудники проверяют предоставленную информацию и принимают решение о выдаче кредита. На эту процедуру в разных банках уходит разное время. В среднем же вопрос о выдаче кредита на покупку автомобиля рассматривается в период от нескольких часов до нескольких дней. Клиент может выбирать среди нескольких банков, которые занимаются автокредитованием, но практически всегда в автосалоне порекомендуют тот банк, условия которого привлекательнее. Затем покупатель и компания-продавец заключают договор купли-продажи, и предоплата за автомобиль поступает в «казну» автосалона. Кроме этой суммы, клиенту придется уплатить еще 3% от цены автомобиля (без НДС). Эти деньги отправляются в Пенсионный фонд и вносятся независимо от того, покупается машина в кредит или за наличные. Автосалон получает информацию банка о том, что кредит будет предоставлен, и готов принять у покупателя предоплату за автомобиль.
Теперь владелец машины и представитель компании-продавца отправляются в ГИБДД, где регистрируют автомобиль и оформляют техпаспорт (как правило, автосалоны сами регистрируют машину по доверенности владельца). За оформление машины в ГИБДД (а это целый ряд платежей на общую сумму порядка $150), куда входит страховка гражданской ответственности перед третьими лицами (ГО), платит покупатель автомобиля. Кстати, техпаспорт выдается постоянный. При покупке машины в кредит в нем ставится специальная отметка «кредит» или «залог». Следующий этап – оформление договора залога у нотариуса. При его заключении покупатель должен будет уплатить госпошлину – 0,1% стоимости автомобиля. Услуги нотариуса тоже стоят денег. Обычно это 0,1-0,3% от суммы сделки. Итак, техпаспорт на машину выписан, и самое время ее застраховать.
Банк никогда не выдаст кредит под залог незастрахованного автомобиля. Машина в кредит должна «иметь» страховку КАСКО. Она позволяет защитить автомобиль от повреждений вследствие ДТП (как по вине водителя, так и без вины водителя), стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и от угона автомобиля. Обойдется страхование примерно в 4 - 5% от стоимости автомобиля.
Банки сейчас стараются снизить не только процентную ставку по кредитам, но и дополнительные издержки клиентов. Так, по автокредитам «АК БАРС» Банка не требуется обязательная нотариальная регистрация залога. А что касается комиссии банку, страховых взносов, стоимости дополнительного оборудования, то их можно включить в запрашиваемую сумму кредита и отдавать их в течение нескольких лет, а не сразу.
Наконец банк готов заключить с клиентом кредитный договор. Этот процесс сопровождается внесением автомобиля в реестр залогового движимого имущества. Реестр – специальная государственная база данных, куда информация об автомобиле вносится нотариусом или самим банком. Это поможет проследить за тем, чтобы покупатель
«случайно» не продал или не подарил автомобиль еще до полного погашения долга. Удаляется автомобиль из реестра после того, как кредит погашен. Когда все предыдущие этапы пройдены, банк перечисляет средства на счет автодилера, который после этого выдает покупателю автомобиль. Банк составляет для клиента график погашения кредита с указанием сумм, которые он должен в определенный период вносить на счет, открытый
для погашения кредита. Если кредит валютный, средства вносят в валюте, если рублевый – то в рублях.
- Среднюю ставку по автокредитам на рынке вывести крайне трудно, эффективные ставки в рублях колеблются от 14% до 40% годовых. Это зависит от банка, от программы кредитования, от первоначального взноса и срока кредита. Возможно также безналичное перечисление средств с другого счета. Главное – не опаздывать с платежами, иначе банк будет начислять пеню, а в случае задержки оплаты за несколько месяцев начнет процесс по возмещению долга и потребует вернуть автомобиль с целью его реализации для погашения кредита.
СПРАВКА
Какие документы взять с собой в автосалон?
- Заявление-анкета;
- копия паспорта (все страницы заемщика и супруги/супруга;
- копия водительского удостоверения;
- копия трудовой книжки (только заполненные страницы), заверенная компанией-работодателем с отметкой о том, что сотрудник работает по настоящее время:
- заверенная ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы (форма 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, составленная на бланке компании-работодателя, заверенная печатью и подписью должностного лица.
www.annews.ru
